В рамках договора жилищных сбережений участнику открывается вкладной счет условного отзывного банковского вклада «Жилищно-накопительный».
После ознакомления участника с условиями программы участник самостоятельно:
- определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения;
- выбирает один из трех предлагаемых планов накопления;
- определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом следующих требований.
Первоначальный договорный срок сберегательного этапа (срок, указываемый при заключении договора жилищных сбережений) должен быть равен базовому сроку сберегательного этапа, установленному выбранным планом накопления. В дальнейшем договорный срок сберегательного этапа может быть изменен участником в пределах от минимально возможного до максимально возможного в рамках выбранного плана накопления. При этом новый договорный срок сберегательного этапа должен быть только в целых месяцах, не может быть меньше фактически сложившегося срока сберегательного этапа в целых месяцах на момент изменения. Уменьшение либо увеличение договорного срока сберегательного этапа оформляется в подразделении учреждения банка, в котором открыт вкладной счет (хранится договор жилищных сбережений), дополнительным соглашением. Количество дополнительных соглашений, связанных с изменением договорного срока сберегательного этапа, не ограничивается .
Исходя из заявленной суммы участнику составляется рекомендуемый график.
Рекомендуемый график выдается вместе с договором жилищных сбережений (при желании участника вместе с каждым дополнительным соглашением к договору жилищных сбережений).
Рекомендуемый график не является обязательной линией поведения для участника, а выполняет информационную функцию для выбора участником наиболее оптимальной линии накопления заявленной суммы.
В случае отклонения от рекомендуемого графика в сторону внесения денежных средств в более поздние сроки (к концу договорного срока пополнения), существует вероятность превышения нормативного показателя над фактическим, что приведет:
- в случае желания участника получить максимально возможную сумму кредита – к необходимости заключения дополнительного соглашения на увеличение срока сберегательного этапа либо перехода на другой номер плана накопления;
- к получению кредита в меньшей сумме с учетом коэффициента соотношения фактического и нормативного показателей.
Вместе с рекомендуемым графиком участнику могут составляться и выдаваться графики вариантов накопления заявленной суммы, отличных от рекомендуемого графика, исходя из пожеланий участника и выбранного им договорного срока сберегательного этапа.
Выдача рекомендуемого графика накопления и других графиков вариантов накопления заявленной суммы оформляется в подразделении учреждения банка, в котором открыт вкладной счет (хранится договор жилищных сбережений).
С момента представления участником в банк полного пакета документов на заключение кредитного договора в рамках программы договорный срок сберегательного этапа не подлежит изменению.
Со дня окончания договорного срока пополнения фактически накопленная на вкладном счете сумма денежных средств используется для расчета предварительной суммы кредита, за исключением случая уменьшения заявленной суммы накопления. Так, в период со дня истечения минимально возможного договорного срока сберегательного этапа до дня истечения базового срока сберегательного этапа (в рамках выбранного плана накопления) участник имеет возможность уменьшить заявленную сумму менее размера фактического остатка вкладного счета.
Уменьшение заявленной суммы производится по письменному заявлению участника, которое рассматривается руководителем (заместителем руководителя, иным уполномоченным лицом) подразделения учреждения банка, в котором открыт вкладной счет (хранится договор жилищных сбережений), а затем оформляется заключением дополнительного соглашения к договору жилищных сбережений, в котором определяется новый договорный срок сберегательного этапа (всегда равен сроку хранения в целых месяцах со дня открытия вкладного счета).
Фактический показатель в данном случае определяется исходя из реального графика накопления вышеуказанной суммы в срок, указанный в дополнительном соглашении. Расчет суммы кредита производится в соответствии с Методикой оценки сберегательного этапа и суммы кредита.
В уменьшенную сумму включаются:
- собственные денежные средства, внесенные на вкладной счет до взноса, который приводит к превышению нормативного показателя над фактическим показателем;
- капитализированные по вкладному счету проценты в сумме по последнюю капитализацию, предшествующую взносу собственных денежных средств, повлекшему превышение нормативного показателя над фактическим показателем.
Сумма остатка вкладного счета, которая не включается в уменьшенную сумму, используется в безналичном порядке на цели строительства или приобретения жилого помещения, приобретения жилищных облигаций в рамках программы.
В период до истечения договорного срока сберегательного этапа, указанного в договоре жилищных сбережений, возможен переход с одного номера плана накопления на другой. Это возможно только при условии, когда фактический истекший (на момент перехода) срок хранения вклада не превышает базовый срок сберегательного этапа плана накопления, на который участник осуществляет переход.
После осуществления перехода рассчитывается новый фактический показатель исходя из сложившегося фактического графика накопления денежных средств и плана накопления, на который осуществляется переход.
Переход производится по письменному заявлению участника, которое рассматривается руководителем (заместителем руководителя, иным уполномоченным лицом) подразделения учреждения банка, в котором открыт вкладной счет (хранится договор жилищных сбережений), и оформляется дополнительным соглашением к договору жилищных сбережений.
Возможность заключить кредитный договор в рамках программы для участника наступает после окончания договорного срока сберегательного этапа (не ранее дня, следующего за днем окончания договорного срока сберегательного этапа в соответствии с договором жилищных сбережений (с учетом дополнительных соглашений к указанному договору при их наличии)), но не позднее одного года (в указанный период участник представляет в отдел ипотечного кредитования документы, необходимые для заключения кредитного договора в рамках программы).
На основании заявления участника, представленного в подразделение банка, в котором открыт вкладной счет (хранится договор жилищных сбережений), срок, в течение которого представляются документы, необходимые для заключения кредитного договора в рамках программы, увеличивается на срок не более двух лет.
Расчет суммы кредита, на которую вправе претендовать участник при выполнении всех оговоренных требований, производится в соответствии с Методикой оценки сберегательного этапа и суммы кредита. При заключении кредитного договора расчетная сумма кредита может быть уменьшена исходя из кредитоспособности участника.
Если договорный срок сберегательного этапа меньше базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления, возможность заключить кредитный договор (в период до окончания базового срока сберегательного этапа) наступает только при условии, если фактический показатель равен или больше нормативного показателя соответствующего плана накопления. Если в указанном случае фактический показатель меньше нормативного показателя, для получения возможности заключить кредитный договор участнику необходимо увеличить договорный срок сберегательного этапа до достижения нормативного показателя либо до дня истечения базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления.
Если договорный срок сберегательного этапа равен или больше базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления и фактический показатель меньше нормативного показателя выбранного плана накопления, участник имеет возможность заключить кредитный договор на сумму кредита, рассчитанную в соответствии с Методикой оценки сберегательного этапа и суммы кредита (всегда меньше предварительной суммы кредита), по факту окончания договорного срока сберегательного этапа или продолжить хранение денежных средств в пределах до максимально возможного договорного срока сберегательного этапа с целью максимального приближения к значению нормативного показателя. Конкретный срок увеличения договорного срока сберегательного этапа рассчитывается работником банка при обращении участника.
Право участника воспользоваться суммой кредита (определенной заключенным кредитным договором в рамках программы) наступает по окончании сберегательно-платежного периода программы.
Первый платеж за счет кредитных средств, предоставленных участнику в рамках программы, производится после полного использования в безналичном порядке на цели строительства или приобретения жилого помещения, приобретения жилищных облигаций всех денежных средств с вкладного счета (за исключением снятия процентов, начисленных за период со дня последней капитализации, предшествующей дате расчета размера кредита, по день закрытия вклада, которые могут быть использованы участником на цели, связанные со строительством (приобретением) жилого помещения, с приобретением жилищных облигаций, перечислены во вклад либо получены участником наличными деньгами).
Выбывание из числа участников происходит:
- в случае совершения по вкладному счету:
а) любой расходной операции в период до дня окончания договорного срока сберегательного этапа, за исключением возврата ошибочно зачисленных во вклад сумм денежных средств (в том числе зачисленных не по назначению или излишне перечисленных) путем их списания с данного вклада на основании платежного ордера, составленного банком в соответствии с требованиями законодательства, и удержания подоходного налога с физических лиц в соответствии с законодательством;
б) в период со дня окончания договорного срока сберегательного этапа до дня закрытия вкладного счета любой расходной операции, связанной со снятием наличных денежных средств, а также перечислением денежных средств в безналичном порядке на цели, не связанные с приобретением или строительством жилого помещения, с приобретением жилищных облигаций в рамках программы, за исключением снятия процентов, начисленных за период со дня последней капитализации, предшествующей дате расчета размера кредита, по день закрытия вклада, возврата ошибочно зачисленных во вклад сумм денежных средств (в том числе зачисленных не по назначению или излишне перечисленных) путем их списания с данного вклада на основании платежного ордера, составленного банком в соответствии с требованиями законодательства, и удержания подоходного налога с физических лиц в соответствии с законодательством;
- в случае если по истечении одного года со дня окончания договорного срока сберегательного этапа участник не представил в отдел ипотечного кредитования документы, необходимые для заключения кредитного договора в рамках программы;
- если участник не сможет представить все необходимые документы для получения кредита либо отказывается от получения кредита.
При условии согласия со стороны банка, в период до момента заключения кредитного договора в рамках программы по договору жилищных сбережений возможна уступка права требования другим физическим лицам:
- по договорам жилищных сбережений, заключенным до 15.02.2016, – только физическому лицу, не достигшему пенсионного возраста, либо физическому лицу, получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность;
- по договорам жилищных сбережений, заключенным с 15.02.2016, – только физическому лицу, являющемуся членом семьи и (или) близким родственником участника (родители, дети (родные, усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки), а также супругом (супругой), близким родственником супруга (супруги) участника (родители, дети (родные, усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки), не достигшему общеустановленного пенсионного возраста, либо получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность.
(Например: накопление производится на вкладном счете, открытом на имя одного из родителей. После достижения ребенком полной дееспособности, родитель уступает ему права требования по данному договору жилищных сбережений и кредит на приобретение жилья оформляет уже сын (дочь)).