У кого можно взять деньги в долг?
Каждый из нас задавался подобным вопросом.
В настоящее время решить данную проблему не составляет особого труда. Рассмотрим все возможные варианты:
1. Взять взаймы у родственников или друзей.
Однако в большинстве случаев, можно рассчитывать лишь на небольшую сумму и короткий срок пользования средствами. Кроме того, существует риск потери дружеского (доверительного) отношения наших родственников (друзей) в случае несвоевременного возврата денег.
2. Обратиться в ломбард.
Ломбард предоставляет денежные средства на короткие сроки (в основном до 30 дней) под залог ценных вещей (ювелирные украшения, дорогостоящая техника и электроника), с взиманием процентов за пользование займом. При возврате долга и уплате процентов за пользование деньгами, ломбард возвращает заложенное имущество. В противном случае, заложенное имущество переходит в собственность ломбарда.
3. Получить заем в микрофинансовой организации.
Как правило, денежные средства здесь можно получить без поручительства, залога, но небольшую сумму, на короткий срок и под высокие проценты.
4. Обратиться в банк за получением кредита.
В настоящее время банки предлагают широкий выбор кредитов на различные цели.
Выберите наиболее подходящий для себя вариант кредитования.
Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать банку с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.
Что такое кредит?
Кредит – денежные средства, предоставленные банком кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
При этом кредит предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности.
Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные кредитополучателем во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату.
Платность – это своего рода «цена» кредита, которая на практике представляет собой процент за пользование кредитом.
Срочность подразумевает, что кредит выдается на определенный срок и должен быть не просто возвращен, а возвращен в срок, установленный договором.
Виды кредитов
Кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.
К кредитам на финансирование недвижимости относятся кредиты, предоставляемые на строительство (приобретение, реконструкцию) жилых помещений (жилых домов, квартир) и нежилых помещений (гаражей, садовых домиков и др.)
К кредитам на потребительские нужды относятся кредиты, предоставляемые физическим лицам в том числе для осуществления деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.
К кредитам на потребительские нужды относится овердрафтный кредит, предоставляемый в сумме дебетового сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету кредитополучателя, возникшего в течение банковского дня и не превышающего лимита овердрафта.
По сроку пользования кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.
К Краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного возврата (погашения), первоначально установленным кредитным договором, до 1 года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком возврата (погашения) хотя бы одного транша кредита свыше одного года.
К долгосрочным кредитам относятся все виды кредитов, не относящиеся к краткосрочным.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет гражданам льготные кредиты и кредиты на условиях, определенных банком, т.е. не льготных.
Льготные кредиты – это кредиты, условия и порядок выдачи которых определены указами Президента Республики Беларусь.
Условия и порядок предоставления не льготных кредитов устанавливаются банком самостоятельно.
Способы обеспечения возврата кредитов
Предоставляемые кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
– поручительством физических лиц;
– неустойкой;
– залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);
- страхованием риска невозврата кредита;
– другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов, в случае его достаточности, так и несколькими способами.
Куда обратиться за получением кредита
С целью получения потребительского (овердрафтного) кредита следует обращаться:
- в отделение Банка;
- к работнику Банка, рабочее место которого располагается в организации торговли (сервиса), на удаленных рабочих местах;
- оформить заявку на кредит на корпоративном веб-сайте Банка, с использованием сервиса М-банкинг, системы Интернет-банкинг.
С целью получения кредита на финансирование недвижимости на условиях, определенных ОАО «АСБ Беларусбанк» физические лица обращаются в службу ипотечного кредитования учреждения Банка (Ипотечный офис в г.Минске).
С целью получения льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений физические лица обращаются в службу ипотечного кредитования учреждения Банка (Ипотечный офис в г. Минске), в которое направлены утвержденные уполномоченными органами списки на получение льготных кредитов.
Как получить кредит
Условия кредитования в разных банках могут существенно отличаться, как и требования в отношении запрашиваемых у кредитополучателя документов.
Для получения консультации по кредиту физические лица могут обращаться в учреждение банка, в Контакт-центр, а также на корпоративный сайт банка.
Кредит на потребительские нужды с использованием системы «Интернет-банкинг» предоставляется владельцам текущих счетов, являющимся пользователями системы «Интернет-банкинг», в том числе физическим лицам, данные о которых содержатся в межбанковской системе идентификации и которые получены ранее при их идентификации при личном присутствии в Национальном банке, банках Республики Беларусь.
До заключения кредитного договора клиенту предоставляется информация об условиях кредитования в письменном виде. По кредитам на потребительские нужды с использованием системы «Интернет-банкинг» Информация об условиях кредитования формируется в момент заключения кредитного договора.
При принятии решения о получении кредита в банке, необходимо тщательно изучить условия предоставления кредитов и оценить свои возможности по погашению основного долга по кредиту и процентам за пользование им, обращая особое внимание на следующее:
– срок и порядок предоставления кредита;
– размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
– срок и порядок возврата кредита;
– возможность и условия досрочного погашения кредита;
– ответственность за неисполнение условий кредитного договора.
Перед заключением кредитного договора банк оценивает кредитоспособность заявителя (способность в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства) и определяет правоспособность заявителя, после чего уполномоченным органом банка или работником банка принимается решение о предоставлении кредита.
Оценка кредитоспособности заявителя осуществляется по ряду факторов - анкетным данным заявителя, доходам, взаимоотношениям с банком, кредитной истории, а также другим обстоятельствам, способным повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам надлежащим образом.
Как погасить кредит
Погашение кредита, уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
Безналичным путем погашение кредитов возможно посредством каналов дистанционного банковского обслуживания:
- физические лица, являющиеся держателями платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», могут оплатить кредиты, полученные в ОАО «АСБ Беларусбанк», в инфокиосках банка, в системах Интернет-банкинг, М-банкинг;
- физические лица, являющиеся держателями платежных карточек других банков Республики Беларусь, могут оплатить кредиты, полученные в ОАО «АСБ Беларусбанк», в инфокиосках банка (без взимания комиссии), в кассах банка с уплатой за совершение операции вознаграждения в размере 1 % от суммы платежа, посредством «М–банкинга» (если ограничение на совершение указанных операций не установлено банком – эмитентом).
Наличными денежными средствами оплатить кредит можно в кассах банка, в инфокиосках банка, оборудованных модулем приема наличных денежных средств Сash-in (доступно для кредитов, выданных в белорусских рублях).
Погашение кредитов на потребительские нужды с использованием системы «Интернет-банкинг» осуществляется ежемесячно в установленную кредитным договором дату на основании постоянно действующего поручения кредитополучателя путем списания денежных средств с его текущего счета «Безналичный кредит». Пополнение счета «Безналичный кредит» осуществляется кредитополучателем безналичным способом с его текущего счета, открытого в любом учреждении банка, через систему «Интернет-банкинг»
Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателями обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
Плата за кредит
Условия кредитных продуктов ОАО «АСБ Беларусбанк» являются простыми, прозрачными и не предусматривают необходимость уплаты каких–либо дополнительных платежей, комиссий за сопровождение и абонентской платы.
Размер процентов за пользование кредитом определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор).
Не относятся к расходам кредитодателя (связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита) и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:
страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;
плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору, платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;
плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);
платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в том числе предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;
расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;
платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в том числе в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;
иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя.Кредитная история
Кредитная история - хранящиеся в Национальном банке сведения, состав которых определен Законом Республики Беларусь от 10.11.2008 №441-З «О кредитных историях» и которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам или денежных обязательств перед фактором по договору факторинга при открытом факторинге либо банком, которым приобретены денежные требования при совершении факторинговой операции
В кредитную историю включаются следующие сведения о физическом лице - субъекте кредитной истории (если таковые имеются)
- фамилия, собственное имя, отчество, гражданство, пол, идентификационный номер, число, месяц, год рождения, место жительства, вид документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина или лица без гражданства, его серия, номер, дата выдачи, а для субъекта кредитной истории, являющегося индивидуальным предпринимателем, - также регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - государственный регистр), учетный номер плательщика, его основной вид деятельности.
В отношении обязательств субъекта кредитной истории (для каждой записи кредитной истории) в кредитную историю включаются следующие сведения (если таковые имеются):
• сведения о заключенных кредитных (овердрафтных) договорах, договорах обеспечения и иных договорах (номер и дата заключения договора, сумма и наименование валюты договора (при открытии кредитной линии - предельный размер единовременной задолженности), срок возврата и др.),
• сведения об исполнении клиентами своих обязательств по данному договору (история погашения полученных кредитов, допущенные просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога и др.).
В соответствии с законодательством, одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.
Вместе с тем, любое физическое лицо может получить информацию о своей кредитной истории (кредитный отчет). Для чего ему необходимо обратиться в:
– Управление «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь – для жителей г. Минска;
– Главные управления Национального банка в областных центрах – для жителей регионов.
