Как одолжить деньги

Kredity

У кого можно взять деньги в долг?

Каждый из нас задавался подобным вопросом.

В настоящее время решить данную проблему не составляет особого труда. Рассмотрим все возможные варианты:

1. Взять взаймы у родственников или друзей.
Однако в большинстве случаев, можно рассчитывать лишь на небольшую сумму и короткий срок пользования средствами. Кроме того, существует риск потери дружеского (доверительного) отношения наших родственников (друзей) в случае несвоевременного возврата денег.

2. Обратиться в ломбард.
Ломбард предоставляет денежные средства на короткие сроки (в основном до 30 дней) под залог ценных вещей (ювелирные украшения, дорогостоящая техника и электроника), с взиманием процентов за пользование займом. При возврате долга и уплате процентов за пользование деньгами, ломбард возвращает заложенное имущество. В противном случае, заложенное имущество переходит в собственность ломбарда. 

3. Получить займ в микрофинансовой организации.
Как правило, денежные средства здесь можно получить без поручительства, залога, но небольшую сумму, на короткий срок и под высокие проценты. 

4. Обратиться в банк за получением кредита.
В настоящее время банки предлагают широкий выбор кредитов на различные цели.
Выберите наиболее подходящий для себя вариант кредитования. 
Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать банку с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Что такое кредит?

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

При этом кредит предоставляется гражданам при условии соблюдения – платности, возвратности, срочности. 

Платность – это своего рода «цена» кредита, которая на практике представляет собой процент за пользование кредитом.

Возвратность является обязательным условием представления кредита, поскольку банк предоставляет в форме кредита не только собственные денежные средства, но и привлеченные, как от физических, так и юридических лиц.

Срочность подразумевает, что кредит выдается на определенный срок и должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок, установленный договором.

Виды кредитов

По целевой направленности выделяют два вида кредитов для физических лиц:

1. На финансирование недвижимости – кредиты предоставляются на строительство (приобретение, реконструкцию) жилья, гаражей, обустройство дачных усадеб и др. Как правило, данные кредиты предоставляются на длительный срок (10 лет и более).

2. На потребительские нужды – кредиты предоставляются на приобретение:
• потребительских товаров (услуг): мебели, техники (электроники), туристических путевок, оплаты обучения, медицинских услуг;
• автомобилей как новых (в т.ч. с условием зачета стоимости имеющегося автомобиля по системе trade-in), так и подержанных;

Кредиты на потребительские нужды можно классифицировать по следующим основным критериям:

1. Целевая направленность:
• Целевые кредиты – кредитные средства предоставляются на конкретные цели. При этом банк потребует предоставить документы, подтверждающие целевое использование кредита.
• Кредиты, не предусматривающие целевое использование кредита – кредитополучатель может использовать полученные денежные средства по своему усмотрению, не информируя об этом банк.

2. Срок пользования:
• Краткосрочные – кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до 1 года включительно, а также овердрафтные кредиты; 
• Долгосрочные – все виды кредитов, не относящиеся к краткосрочным.

3. Форма получения денежных средств по кредиту:
• Предоставляется наличными;
• Предоставляется путем выдачи кредитной банковской платежной карточки;
• Перечисляется банком в безналичном порядке на счет продавца товара (услуги);
• Путем увеличения остатка доступных для использования денежных средств на банковской платежной карточке, оформленной к зарплатному счету – при овердрафтном кредитовании.   

ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет гражданам кредиты льготные и на условиях, определенных банком, т.е. нельготные.

Льготные кредиты – это кредиты, условия и порядок выдачи которых определены указами Президента Республики Беларусь.

Условия и порядок предоставления не льготных кредитов устанавливаются банком самостоятельно. Такие кредиты предоставляются на потребительские нужды и на финансирование недвижимости.

Способы обеспечения возврата кредитов

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Республики Беларусь исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

– поручительством физических лиц;
– неустойкой;
– залогом имущества кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);
– поручительством или гарантией юридических лиц;
– гарантийным депозитом денег;
– другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Поручителями могут выступать дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь и иностранные граждане (лица без гражданства)), постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, заключившие с Банком договор поручительства.

Как получить кредит

Условия кредитования в разных банках могут существенно отличаться, как и требования в отношении запрашиваемых у кредитополучателя  документов. 

Для получения консультации по кредиту физические лица могут обращаться  в учреждение банка, в  Контакт-центр, а также на корпоративный сайт банка.

Для оформления кредита заявителю и его поручителям (при наличии) необходимо при личном посещении офиса банка предоставить следующий пакет документов:

– паспорт гражданина Республики Беларусь или иной документ удостоверяющий личность в соответствии с законодательством Республики Беларусь и требованиями банка;
– справку о доходах за требуемый период (при наличии зарплатного счета в банке, как правило, предоставление справки о доходах не требуется);
– согласие на предоставление Национальным Банком Республики Беларусь сведений из информационных ресурсов;
– заполненное согласие на предоставление кредитного отчета из Национального Банка Республики Беларусь.

До заключения кредитного договора клиенту предоставляется информация об условиях кредитования в письменном виде.

На основании предоставленных заявителем документов сотрудник банка производит расчет платежеспособности (для определения возможной суммы кредита и дальнейшей финансовой нагрузки на бюджет заявителя) и правоспособности заявителя (для выявления возможной негативной информации о кредитополучателе) в соответствии со сроками, определенными локальными нормативными актами банка.

Кроме того, банки оценивают кредитоспособность заявителя – способность физического лица в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства.

Размер кредита определяется исходя из дохода кредитополучателя, таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа (включая платежи по ранее полученным кредитам) не превышала 50 % чистого дохода кредитополучателя, т.е. дохода за вычетом обязательных удержаний, стоимости коммунальных услуг, оплаты на содержание детей в детских учреждениях и др.

С учетом всех предоставленных документов и проверенной информации, банк принимает решение о возможности выдачи кредита, после чего приглашает клиента в учреждение банка для заключения кредитного договора.

Уведомление клиентов осуществляется в сроки, определенные банком самостоятельно.
Наряду с традиционным способом подачи заявки на получение кредита путем личного посещения учреждения банка, многие банки, в том числе ОАО «АСБ Беларусбанк» используют Online – сервис оформления заявки на кредит на корпоративном веб – сайте банка, а также через Контакт – центр банка, что позволяет оформить заявку на кредит в удобное для клиента время, а также получить предварительное одобрение на получение кредита без посещения учреждения банка.

При принятии решения о получении кредита в банке, необходимо тщательно изучить условия предоставления кредитов и оценить свои возможности по погашению основного долга по кредиту и процентам за пользование им, обращая особое внимание на следующее:

– размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
– срок исполнения обязательств;
– возможность и порядок досрочного погашения кредита;
– порядок изменения условий заключенного кредитного договора и процентов по кредиту.

Как погасить кредит

В ОАО «АСБ Беларусбанк» создана оптимальная инфраструктура, которая позволяет осуществлять погашение кредитов безналичным путем посредством каналов дистанционного банковского обслуживания.
Физические лица, являющиеся держателями платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк», могут оплатить кредит:
- в инфокиосках банка;
- в системах Интернет-банкинг, М-банкинг.
Физические лица, являющиеся держателями платежных карточек других банков Республики Беларусь, имеют возможность оплачивать кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк»:
- в инфокиосках банка (без взимания комиссии);
- в кассах банка с уплатой за совершение операции вознаграждения в размере 1 % от суммы платежа.
Также оплатить кредит можно наличными денежными средствами:
- в кассах банка;
- в инфокиосках банка, оборудованных модулем приема наличных денежных средств Сash-in (доступно для кредитов, выданных в белорусских рублях).
Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена такая возможность, кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия банка.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателями обязательств по кредитному договору, банк вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Обслуживание кредита

В соответствии с Банковским Кодексом Республики Беларусь взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается. Вместе с тем, банки взимают вознаграждения за предоставление операций по кредитными карточками (снятие наличных и др.), а также за пакеты услуг, предоставляемых к кредитному договору. Размеры комиссионных вознаграждений устанавливаются банками самостоятельно и носят индивидуальный характер.

Вместе с тем, условия кредитных продуктов ОАО «АСБ Беларусбанк» являются простыми, прозрачными и не предусматривают необходимость уплаты каких–либо дополнительных платежей, комиссий за сопровождение и абонетсткой платы.

Кредитная история

Кредитная история – это сведения о физическом лице в части исполнения им принятых на себя обязательств по действующим (закрытым) кредитным договорам.

В кредитной истории клиентов – физических лиц содержатся:

• общие сведения (ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место жительства);
• сведения о заключенных кредитных договорах (банк, с которым заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата);
• сведения об исполнении клиентами перед банком своих обязательств по данному договору (история погашения полученных кредитов, допущенные просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога).

В соответствии с законодательством, одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством.

Вместе с тем, любое физическое лицо может получить информацию о своей кредитной истории (кредитный отчет). Для чего ему необходимо обратиться в:

– Управление «Кредитный регистр» Национального банка Республики Беларусь – для жителей г. Минска;
– Главные управления Национального банка в областных центрах – для жителей регионов.

Тест по разделу "Как одолжить деньги"