Услуги:

Операции по вкладам и счетам физических лиц

Обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Прием платежей

Предоставление страховых услуг

Валютно-обменные операции

Операции с платежными карточками

Операции с ценными бумагами

Переводы

Операции с монетами

Операции с лотерейными билетами

Банковское хранение

Кредитные операции физических лиц

Операции с коммерческими чеками

Другие операции

Вернуться на страницу

Выберите интересующий Вас вклад и нажмите кнопку «Подробнее»

Заведи удачу с пол-оборота с кредитной картой Visa «Беларусбанка»!

Заведи удачу с пол-оборота с кредитной картой Visa «Беларусбанка»!

Специальное предложение в медицинских пунктах «Синэво»

Специальное предложение в медицинских пунктах «Синэво»

Новогодняя акция Беларусбанка «Заявка Деду Морозу»

Новогодняя акция Беларусбанка «Заявка Деду Морозу»

Новая услуга в интернет-банкинге – сервис денежных переводов Western Union®

Новая услуга в интернет-банкинге – сервис денежных переводов Western Union®

Специальное предложение в Burger King для держателей карточек Mastercard

Специальное предложение в Burger King для держателей карточек Mastercard

«Беларусбанк» предлагает новые выпуски ИНТЕРНЕТ-ОБЛИГАЦИЙ!

«Беларусбанк» предлагает новые выпуски ИНТЕРНЕТ-ОБЛИГАЦИЙ!

Кредит на рефинансирование «Удачное обновление»

Кредит на рефинансирование «Удачное обновление»

Карта рассрочки «Магнит» - притягательный набор преимуществ!

Карта рассрочки «Магнит» - притягательный набор преимуществ!

Клуб «Карт-бланш» - карта выгодных путешествий!

Клуб «Карт-бланш» - карта выгодных путешествий!

Клуб #настарт - следуй за выгодными онлайн-покупками!

Клуб #настарт - следуй за выгодными онлайн-покупками!

Клуб «Бархат» - экономьте и приумножайте!

Клуб «Бархат» - экономьте и приумножайте!

КРЕДИТЫ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ АВТОМОБИЛЕЙ

КРЕДИТЫ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ АВТОМОБИЛЕЙ

Комплексный банковский продукт «Свободный выбор»

Комплексный банковский продукт «Свободный выбор»

КРЕДИТ на потребительские нужды без поручителей

КРЕДИТ на потребительские нужды без поручителей

  • Преимущества VIP-обслуживания

    Преимущества VIP-обслуживания

    Конфиденциальность, индивидуальный подход и высокий уровень удобства обслуживания

  • Премиальные карты

    Премиальные карты

    Карточки с уникальными возможностями для клиентов, которые часто путешествуют, ценят комфорт и высокий уровень сервиса

  • Доверительное управление

    Доверительное управление

    Доверительное управление - повышение доходности от размещения свободных денежных средств

  • Индивидуальные банковские сейфы

    Индивидуальные банковские сейфы

    Индивидуальные депозитные сейфы для хранения документов и ценностей - это один из самых безопасных и удобных для Вас способов хранения ценностей

Праздничная акция для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Праздничная акция для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Сервис проверки контрагентов

Сервис проверки контрагентов

Новое предложение – специально для индивидуальных предпринимателей!

Новое предложение – специально для индивидуальных предпринимателей!

Принимайте платежи по карточкам с помощью мобильного устройства

Принимайте платежи по карточкам с помощью мобильного устройства

Программа поддержки субъектов малого и среднего бизнеса

Программа поддержки субъектов малого и среднего бизнеса

Комплексная поддержка бизнеса

Комплексная поддержка бизнеса

Услуги центра клиентской поддержки ОАО "АСБ Беларусбанк"

Услуги центра клиентской поддержки ОАО "АСБ Беларусбанк"

Беларусбанк разбивает мифы об аккредитивах

Беларусбанк разбивает мифы об аккредитивах

Торговое финансирование

Торговое финансирование

  • Филиальная
    сеть
  • Интернет-
    банкинг
  • М-банкинг
  • Клиент-банк
    (WEB)
  • Онлайн заявки,
    путеводитель
    по услугам
  • 147

Квартира в кредит как вид бизнеса ("Белорусы и рынок", №44(679), 14-21.11.2005 г.)

08.12.2005

Банковская поддержка удорожает покупку, но окупается с лихвой

 

Судя по разным оценкам, сегодня около трети жилья (как вторичного, так и строящегося по долевому участию) приобретается гражданами с привлечением банковских коммерческих кредитов. Эта доля была бы намного больше, если бы не низкая платежеспособность населения и не распространенность мнения, что кредит сильно удорожает покупку. Между тем расчеты показывают, что из-за роста цен на жилье с “квартиры в кредит” за год можно получить около 10 тыс. USD чистой прибыли.Чтобы определить, так ли уж дорого обходится приобретение квартиры с привлечением коммерческого кредита, попытаемся сделать несколько расчетов на примере практики Беларусбанка.

Для начала напомним, что Беларусбанк выдает кредиты на строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме внутренних отделочных работ, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Кредиты в иностранной валюте предоставляются в размере до 90% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения сроком до 10 лет. Граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, должны уплачивать проценты равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом из расчета 12% годовых. Не нуждающиеся — из расчета 14% годовых.

Если кредитный договор заключается в иностранной валюте, то перечисление средств на счет получателя для оплаты строительства (реконструкции) и приобретения жилых помещений производится в белорусских рублях. А погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в валюте предоставленного кредита.

Кредиты в белорусских рублях предоставляются сроком до 15 лет в размере до 75% стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения. Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит выдается под 16% годовых, не нуждающимся — под 20% (до 1 ноября было 22%).

Кроме этого, Беларусбанк предоставляет гражданам кредиты на ремонт жилых помещений, а также строительство (ремонт) и приобретение иных объектов недвижимости. В частности, кредиты на ремонт жилых помещений, на строительство (реконструкцию, ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов сезонного проживания предоставляются в белорусских рублях в пределах до 75% стоимости ремонта или покупки сроком до 5 лет с уплатой 16% годовых за фактическое время пользования кредитом.

Также можно получить кредит на оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами с присоединением к существующим магистральным сетям. Такие кредиты выдаются гражданам в пределах 75% стоимости работ на срок до 3 лет с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита.

Кредиты на строительство и приобретение гаражей предоставляются как в белорусских рублях (до 75% стоимости, сроком до 3 лет, под 16% годовых за фактическое время пользования кредитом), так и в иностранной валюте (до 90% стоимости, сроком до 5 лет, под 12% годовых за фактическое время пользования кредитом).

Теперь более подробно о кредитах на приобретение жилья.

Предположим, семья из трех человек, где двое работающих и один несовершеннолетний ребенок, состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Она намерена заключить в УКСе договор долевого строительства двухкомнатной квартиры площадью 60 кв. м при условии, что квадратный метр стоит около 400 USD без учета затрат на отделку. Итого общая стоимость квартиры составляет 24 тыс. USD.

Как было сказано выше, банк может предоставить кредит в иностранной валюте в размере до 90% стоимости строительства сроком до 10 лет под 12% годовых. С учетом этого семье придется изыскать 2,4 тыс. USD, чтобы оплатить неохваченную кредитом десятую часть стоимости квартиры. То есть теоретически размер кредита составит 21,6 тыс. USD. Кредит и проценты по нему придется возвращать равными долями в течение 10 лет с момента вселения в квартиру (а если кредит предоставляется неочереднику, то выплаты процентов осуществляются по остаточному принципу).

Согласно расчетам, кредитополучателю в нашем случае придется ежемесячно выплачивать по 180 USD основного долга и еще примерно по 109 USD процентов. Итого общая сумма ежемесячных выплат по кредиту составит около 290 USD.

Если бы кредитополучателем был неочередник, то выплата процентов в первый месяц с начала погашения кредита составила бы 216 USD, в третий — 212 USD, а в первый месяц второго года погашения кредита — 194,4 USD. То есть по мере уменьшения основного долга будут уменьшаться ежемесячные расходы на его обслуживание. В частности, в последний месяц, когда придется вернуть оставшиеся 180 USD кредита, выплата по процентам составит всего 1,8 USD.

В целом строительство льготной (по 400 USD/кв. м) квартиры в УКСе в кредит (если его размер составляет 90% стоимости жилплощади) обойдется примерно на 13 тыс. USD, или в 1,83 раза дороже, чем при оплате своими деньгами. Но если учесть, что рыночная стоимость квартиры, как минимум, в два раза больше льготной стоимости, да к тому же цены на жилье на вторичном рынке растут (только с начала года — более чем на 30%), то выплаты по процентам окупаются уже тем, что человек строит льготное, а не коммерческое жилье.

А что если семья не может строить льготное жилье, а вынуждена приобретать квартиру (строить или покупать) по рыночным ценам?

Из приведенных расчетов несложно определить, что при строительстве или покупке квартиры площадью 60 кв. м по коммерческим ценам (например, по 1.000 USD за квадратный метр) приведенные выше суммы кредита и ежемесячных выплат по его возврату придется умножить на 2,5. То есть ежемесячные выплаты по процентам для очередника составят около 272 USD (плюс 450 USD по основному долгу), в год — 3.264 USD. Если исходить из роста цен в нынешнем году, то та же двухкомнатная квартира площадью 60 кв. м подорожала за 10 месяцев с 46 тыс. USD до 60 тыс. USD (судя по динамике средней цены квадратного метра на минском вторичном рынке жилья). Думается, дополнительные комментарии излишни: 10 тыс. USD чистого заработка, причем на ровном месте и всего за каких-то 10 месяцев.

Безусловно, при покупке квартиры в кредит у человека есть определенный риск, связанный с тем, что рост цен на жилье в любой момент либо очень сильно замедлится, либо прекратится, а то и вовсе начнется обвал. Но, как говорится, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Правда, для того чтобы на покупке квартиры в кредит заработать приличную сумму, нужно еще этот кредит взять. Но для предприимчивых людей это совсем не проблема.

Прежде чем установить сумму кредита, банк должен будет убедиться в платежеспособности потенциального клиента. На практике это означает, что ежемесячный платеж по основному долгу и процентам за пользование кредитом не должен превышать 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителей (причем в Беларусбанке принимаются в расчет доходы, полученные в последние 3 месяца, предшествующие дате обращения гражданина в банк). Данное правило действует независимо от того, в каких деньгах выдается кредит — в белорусских рублях или иностранной валюте.

Чтобы определить ежемесячный чистый совокупный доход, от совокупного дохода отнимаются затраты на обучение (если кто-то из членов семьи учится в платном учебном заведении), плата за аренду жилого помещения (если семья на период строительства снимает квартиру), плата за детский сад (если его посещает ребенок), ежемесячные коммунальные платежи и прочие расходы семьи.

В приведенном выше примере при допущении, что семья не снимает частное жилье, а живет в квартире родственников, ежемесячный совокупный доход кредитополучателя должен составить около 600 USD. В этом случае банк может выдать кредит на сумму 21,6 тыс. USD. Если же ежемесячный совокупный доход окажется меньше 600 USD, то банк, как уже было сказано, может принять в расчет доходы поручителей — например, жены кредитополучателя.

В АСБ “Беларусбанк” кредиты предоставляются дееспособным физическим лицам (гражданам РБ, иностранным гражданам и лицам без гражданства), прописанным, постоянно проживающим и имеющим постоянные доходы в Беларуси. Поэтому если гражданин Беларуси имеет постоянную прописку, например, в Минске, но работает за границей, то кредит в Беларусбанке он получить не сможет. К поручителю те же требования: независимо от гражданства нужно быть дееспособным, прописанным, постоянно проживающим и имеющим постоянный доход в РБ.

При оформлении кредита банк анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме обеспечить погашение предоставленного кредита. При этом определяется необходимое количество поручителей — таким образом, чтобы платежи по кредиту составляли не более 50% совокупного дохода поручителей.

Поручителями могут выступать родители, супруг(а), дети, родные братья и сестры и другие. Они несут перед банком по обязательствам кредитополучателя солидарную ответственность в том же объеме, что и кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам определяются банком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. При этом представитель банка вправе требовать, чтобы поручителем выступали только родственники кредитополучателя.

В заключение добавим, что по правилам Беларусбанка выплата кредита и процентов по нему осуществляется со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию или через 6 месяцев, если объект сдается без выполнения в полном объеме внутренних отделочных работ в квартирах и установки в них встроенной мебели. В случае досрочного погашения льготного кредита производится перерасчет процентов за фактическое время пользования.

Ответы на интересующие вопросы по кредитованию населения можно получить на сайте АСБ “Беларусбанк” //belarusbank.by или непосредственно в его отделениях. Правда, анализ ответов на сайте показывает, что они носят, как правило, не слишком конкретный характер. Например, о размере суммы кредита в зависимости от доходов семьи информацию следует получать непосредственно в отделении банка.

Если Вы заметили неточность, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
/ / / Квартира в кредит как вид бизнеса ("Белорусы и рынок", №44(679), 14-21.11.2005 г.)