Услуги:

Операции по вкладам и счетам физических лиц

Обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

Прием платежей

Предоставление страховых услуг

Валютно-обменные операции

Операции с платежными карточками

Операции с ценными бумагами

Переводы

Операции с монетами

Операции с лотерейными билетами

Банковское хранение

Кредитные операции физических лиц

Операции с коммерческими чеками

Другие операции

Вярнуцца на старонку

Выберите интересующий Вас вклад и нажмите кнопку «Подробнее»

Завядзі ўдачу з паў-абароту з крэдытнай картай Visa «Беларусбанка»!

Завядзі ўдачу з паў-абароту з крэдытнай картай Visa «Беларусбанка»!

Спецыяльная прапанова ў медыцынскiх пунктах «Сінэва»

Спецыяльная прапанова ў медыцынскiх пунктах «Сінэва»

Навагодняя акцыя Беларусбанка «Заяўка Дзеду Марозу»

Навагодняя акцыя Беларусбанка «Заяўка Дзеду Марозу»

Новая паслуга ў інтэрнэт-банкінгу - сэрвіс грашовых пераводаў Western Union®

Новая паслуга ў інтэрнэт-банкінгу - сэрвіс грашовых пераводаў Western Union®

Спецыяльная прапанова ў Burger King для трымальнікаў картак Mastercard

Спецыяльная прапанова ў Burger King для трымальнікаў картак Mastercard

«Беларусбанк» прапануе новыя выпускі ІНТЭРНЭТ-АБЛІГАЦЫЙ!

«Беларусбанк» прапануе новыя выпускі ІНТЭРНЭТ-АБЛІГАЦЫЙ!

Крэдыт на рэфінансаванне «Удалае абнаўленне»

Крэдыт на рэфінансаванне «Удалае абнаўленне»

Карта растэрміноўкі «Магніт»

Карта растэрміноўкі «Магніт»

Клуб «Карт-бланш»

Клуб «Карт-бланш»

Клуб #настарт

Клуб #настарт

Клуб «Аксаміт»

Клуб «Аксаміт»

КРЭДЫТЫ НА НАБЫЦЦЁ АЎТАМАБІЛЯЎ

КРЭДЫТЫ НА НАБЫЦЦЁ АЎТАМАБІЛЯЎ

Комплексны банкаўскі прадукт «Свабодны выбар»

Комплексны банкаўскі прадукт «Свабодны выбар»

КРЭДЫТ на спажывецкія патрэбы без паручыцеляў

КРЭДЫТ на спажывецкія патрэбы без паручыцеляў

  • Перавагі VIP-абслугоўвання

    Перавагі VIP-абслугоўвання

    Канфідэнцыяльнасць, індывідуальны падыход і высокі ўзровень зручнасці абслугоўвання

  • Прэміяльныя карты

    Прэміяльныя карты

    Карткі з унікальнымі магчымасцямі для кліентаў, якія часта падарожнічаюць, цэняць камфорт і высокі ўзровень сэрвісу

  • Давернае кіраванне

    Давернае кіраванне

    Давернае кіраванне – спалучэнне высокай даходнасці ад інвесціравання сродкаў на рынку каштоўных папер

  • Індывідуальныя банкаўскія сейфы

    Індывідуальныя банкаўскія сейфы

    Індывідуальныя дэпазітныя сейфы для захоўвання дакументаў і каштоўнасцей – гэта адзін з самых бяспечных і зручных для Вас спосабаў захоўвання каштоўнасцей

Cвяточная акцыя для юрыдычных асоб і індывідуальных прадпрымальнікаў

Cвяточная акцыя для юрыдычных асоб і індывідуальных прадпрымальнікаў

Сэрвіс праверкі контрагентаў

Сэрвіс праверкі контрагентаў

Новая прапанова – спецыяльна для індывідуальных прадпрымальнікаў!

Новая прапанова – спецыяльна для індывідуальных прадпрымальнікаў!

Прымайце плацяжы па картках з дапамогай мабільнай прылады

Прымайце плацяжы па картках з дапамогай мабільнай прылады

Праграма падтрымкі суб'ектаў малога і сярэдняга бізнесу

Праграма падтрымкі суб'ектаў малога і сярэдняга бізнесу

Комплексная падтрымка бізнесу

Комплексная падтрымка бізнесу

Паслугі цэнтра кліенцкай падтрымкі ААТ "ААБ Беларусбанк"

Паслугі цэнтра кліенцкай падтрымкі ААТ "ААБ Беларусбанк"

Беларусбанк разбівае міфы пра акрэдытывы

Беларусбанк разбівае міфы пра акрэдытывы

Гандлёвае фінансаванне

Гандлёвае фінансаванне

  • Філіяльная
    сетка
  • Інтэрнэт-
    банкінг
  • М-банкінг
  • Кліент-банк
    (WEB)
  • Анлайн заяўкi,
    даведнік
    па паслугах
  • 147

Чего не хватает в закладной? ("Экономическая газета", 19.11.2010)

19.11.2010

Закон от 20.06.2008 № 345-З «Об ипотеке» был призван создать в стране комплексную правовую базу для развития ипотечного кредитования и эффективной системы по его рефинансированию. Вовлечь заложенную недвижимость в гражданский оборот способно только использование надежных финансовых инструментов. Один из них - закладная - ценная бумага, удостоверяющая правоотношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования.

Владелец закладной имеет право получать от должника платежи в счет погашения его кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой, а также право на удовлетворение своих кредиторских требований из выручки от продажи заложенной недвижимости, возникающее в случае нарушения должником основного обязательства. Таким образом, закладная - вещественное воплощение ипотеки, обладающее при этом всеми свойствами самостоятельной ценной бумаги, важнейшее из которых - оборачиваемость.

Схожий финансовый инструмент в существующем виде имеют лишь Россия и Украина, мировой практике такая ценная бумага не присуща. И в одноуровневой (европейской), и в двухуровневой (американской) моделях ипотеки закладная (закладное свидетельство) - лишь форма заключения (удостоверения) договора ипотеки. Сама по себе она не обращается и статуса ценной бумаги не имеет, выступая только в роли базового актива для выпуска ипотечными банками собственных ценных бумаг облигационного типа - закладных листов. Но они с нашей закладной ничего общего не имеют.

Белорусский вариант закладной отличается одной, весьма существенной, особенностью: у нас в качестве основной принята единственная в своем роде модель бездокументарной (т.н. электронной) закладной. Компьютерные технологии и соответствующая инфраструктура позволили создать в республике систему для учета прав на электронную закладную, охватывающую все звенья цепочки ее создания и обращения (схема).

В соответствии с действующим законодательством все операции с закладной в процессе ее обращения (залог, передача прав по закладной, аннулирование) подлежат обязательной госрегистрации. Движение электронных файлов с информацией о совершенных с закладной операциях осуществляется в аналогичном порядке.

Такая модель имеет ряд несомненных преимуществ по сравнению с бумажной формой закладной, применяемой в России и Украине. Она обеспечивает более высокую правовую защищенность сделок, снижает риск благодаря обязательности госрегистрации и депозитарного учета прав владельца закладной. При этом исключаются расходы на физическое хранение, проверку подлинности бумажных закладных, их транспортировку при обращении, восстановление при утрате. Кроме того, российский опыт свидетельствует, что при передаче прав на крупные пулы бумажных закладных существенно увеличивается риск технических ошибок при проставлении на них передаточных надписей, что может повлечь ущерб для инвесторов и риск оспаривания заключаемых сделок.

Таким образом, введение института закладной как самостоятельной ценной бумаги и разработка ее бездокументарной модели должны были интегрировать рынок недвижимости с фондовым рынком и способствовать развитию в Беларуси вторичного рынка ипотечных кредитов. К сожалению, по прошествии более 1,5 года с момента вступления в силу Закона № 345-З можно констатировать, что данный финансовый инструмент так и не реализовал свой потенциал.

Так, в условиях отсутствия институциональных инвесторов сегодня имеют место лишь операции по получению банками кредитов в Нацбанке под залог закладных, причем по достаточно высоким ставкам (ставка рефинансирования + 2%). Это свидетельствует, что пока закладные рассматриваются скорее как «спасательный круг» для поддержания ликвидности, чем как полноценный инструмент рефинансирования.

Кроме того, для интегрирования в систему стандартных инструментов рефинансирования закладная пока еще слишком «неповоротлива». Ведь процесс обязательной госрегистрации залога пула закладных занимает до двух недель. Причина - территориальный принцип работы кадастровых агентств. Ведь обязательная госрегистрация всех действий с закладной осуществляется только по месту нахождения недвижимости, лежащей в основе данной ценной бумаги. Это низводит ее до уровня простого закладного свидетельства, привязанного к месту своего создания и к объекту недвижимости. Несложно себе представить ценность такой бумаги для инвесторов, если для осуществления госрегистрации любой операции с пулом закладных его владельцу придется посетить кадастровые агентства по месту их оформления по всей Беларуси. Но сегодня именно так и происходит. ОАО «АСБ Беларусбанк», один из первых банков начавший работу с новым финансовым инструментом, тут выручает только разветвленная сеть филиалов.

Для активизации оборота закладных Нацбанком в настоящее время предпринимаются шаги по некоторому ослаблению государственного контроля в этой сфере путем упразднения законодательного требования о госрегистрации залога закладных. Если это произойдет, то закладная приобретет мобильность, необходимую для полноценного функционирования в качестве инструмента рефинансирования.

Однако все вышесказанное относится к практике использования закладной для краткосрочного (до 6 месяцев) привлечения финансовых ресурсов. Основным же направлением развития должно стать встраивание закладной в систему привлечения долгосрочных ресурсов с фондового рынка в сферу жилищного кредитования. А это невозможно без вовлечения в хозяйственный оборот закладных по кредитам граждан на строительство жилья, т.к. для привлечения «длинных» денег необходимы «длинные» закладные.

Но банки пока не работают с закладными физлиц. Для этого есть веские причины, одна из которых - слишком высокий тариф РУП «Центральный депозитарий ценных бумаг» за хранение бездокументарных закладных (более 16 тыс. Br в месяц за каждую). Ведь подавляющая часть в общих объемах кредитования граждан под залог недвижимости - это кредиты на строительство жилья, в т.ч. льготные. Отсюда и специфика таких закладных: большое количество (до нескольких тысяч в портфеле банка), сравнительно небольшие суммы (100-150 млн. Br) и очень длительные сроки (до 40 лет). Учитывая, что законодательством не предусмотрена возможность аннулирования закладных по желанию их владельца, за 40 лет сумма, уплаченная за депозитарный учет портфеля таких закладных, достигнет астрономических размеров. Это неприемлемо для обслуживания массовой ипотеки.

Кроме того, полноценный оборот закладных физлиц невозможен до решения основной проблемы всей жилищной ипотеки: отсутствия законодательного механизма обращения взыскания на жилой дом или квартиру, где проживают члены семьи должника или лица на основании договора найма. Поэтому у владельца такой закладной нет уверенности в том, что закладная обеспечит реализацию его права удовлетворить свои требования из выручки от продажи заложенной недвижимости - продать ее фактически невозможно. Говорить в данном случае о надежности такой ценной бумаги и ее инвестиционной привлекательности просто не приходится. Для развития жилищной ипотеки в целом и института закладной в частности необходимо внесение в законодательство изменений, касающихся вопросов выселения граждан из жилых домов (квартир) при обращении на них взыскания по ипотеке. Разумеется, при этом требуется создание подменного фонда, возможность обмена на жилье меньшей площади.

Есть еще ряд специфических проблем. В частности, Законом № 345-З не предусмотрен порядок внесения изменений в оформленную закладную. А ведь это бывает необходимо не только в связи с изменением размера кредита или стоимости недвижимости, но даже таких параметров, как юридический адрес или наименование клиента. Поскольку Законом закреплен приоритет закладной над кредитным договором и договором об ипотеке, ее основные условия должны соответствовать реальному положению вещей. Поэтому без регламентации на законодательном уровне процедуры приведения составленной закладной в соответствие с изменившимися условиями этих договоров не обойтись.

Не урегулирован в законодательстве и вопрос обращения взыскания на саму закладную и перехода прав на нее в процессе такого взыскания, что препятствует использованию закладных в качестве предмета залога.

Самый насущный вопрос для жилищного строительства - финансирование. Обычно он решается путем банковского кредитования под залог строящегося объекта. Хотя Закон № 345-З декларирует понятие ипотеки недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем, реальная возможность для вовлечения в хозяйственный оборот строящегося объекта без осуществления его консервации и госрегистрации факта его создания отсутствует. А эти процедуры влекут за собой не только приостановку строительства на 2-3 месяца, но и значительно увеличивают затраты и, в конечном итоге, цену объекта недвижимости. Противоречия в законодательстве и правовая неопределенность вопросов ипотеки создаваемого имущества привели к тому, что оформление закладной на строящийся не законсервированный объект (которая могла бы стать гарантом защиты прав кредитодателя и дополнительным инструментом привлечения им рефинансирования) сегодня невозможно. В результате при кредитовании строящегося здания до момента окончания строительства и регистрации права собственности залогодателя на созданный объект у банков фактически нет реального обеспечения по кредиту. Все это, естественно, никак не способствует развитию и снижению стоимости жилищного строительства в нашей стране.

В заключение отметим, что совершенствование законодательства в сфере ипотеки в условиях дефицита долгосрочных кредитных ресурсов, высоких банковских рисков и недостаточного развития фондового рынка приобретает сейчас для Беларуси особенную значимость. Ведь реализация успешных ипотечных программ в жилищном строительстве может способствовать улучшению общей социально-экономической ситуации в стране.

Светлана ЗАРОВСКАЯ,

главный специалист управления

фондовых операций департамента

инвестиций и ценных бумаг

ОАО «АСБ Беларусбанк»

Калі Вы заўважылі недакладнасць, калі ласка, выдзеліце яе і націсніце Ctrl+Enter
/ / / Чего не хватает в закладной? ("Экономическая газета", 19.11.2010)