СМІ пра банк
26.03.2009

Страсти по кредитам ("Республика", 26.03.2009)

image001_300На самые острые вопросы читателей «Р» ответили представители крупнейших банков Беларуси

Стоимость квадратного метра медленно, но верно ползет вниз. Даже в столичных новостройках ценник зацепился за отметку 1000-1100 долларов. Кто мог подумать об этом еще год назад? И цены продолжают падать. А как обстоят дела с кредитами на строительство и покупку жилья? Некоторые банки «заморозили» их выдачу, другие не спешат понижать процентные ставки. Будут ли пересматриваться процентные ставки по ранее заключенным договорам? Кто имеет право на льготный кредит? Как будут реагировать банки на изменения в экономике и на рынке жилья? Вопросы, волнующие всех. В прошлый вторник во время «прямой линии» с читателями нашей газеты на них ответили Владимир РОМАНЧУК, директор Департамента кредитования населения ОАО «АСБ «Беларусбанк» и Андрей СОКИРКО, директор Департамента по работе с населением ОАО «Белинвестбанк».

«Ставки  по  кредитам  пересматриваться  не  будут!»

- Леонид Павлович, Мядель. В прошлом году сыновья взяли кредит на строительство жилья в сумме 80 тысяч долларов. Январская девальвация нанесла удар по платежеспособности нашей семьи, ведь зарплату получаем в рублях. Есть ли возможность пересчитать кредит в белорусских денежных единицах или понизить ставку?

В. РОМАНЧУК: От перевода кредита в рубли только понесете убытки. Объясню почему. Перевод будет проводиться по рыночному курсу. К тому же процентная ставка по кредитам в белорусских рублях 17 процентов годовых. Процентная ставка по валюте ниже - 12-13 процентов. Так что выгоднее гасить кредит в валюте. Ставка по ранее взятым кредитам понижаться не будет. Договор есть договор, пересмотру не подлежит.

А. СОКИРКО: Не проиграли те, кто придерживался золотого правила: в какой валюте получаете зарплату, в такой и берите кредит. В нашем банке также не пересматриваются условия заключенных ранее договоров ни в сторону увеличения, ни в сторону уменьшения.

- А если к лету доллар будет стоить 4 тысячи рублей? Ходят слухи...

А. СОКИРКО: В случае резкой дестабилизации ситуации в экономике банком могут быть приняты соответствующие решения. Но пока предпосылок для этого в Беларуси нет.

- Надежда Жошма из Бреста. Осенью прошлого года взяли кредит на 47 тысяч долларов для покупки квартиры. Если до нового года платили ежемесячно чуть более миллиона рублей, то теперь - полтора миллиона. Это неподъемная сумма для нашей семьи. Можно ли отказаться от кредита и рассчитывать на возврат внесенных средств? Если нет, то что нам делать, ведь оплачивать кредит мы не в состоянии...

А. Сокирко: Так просто взять и отказаться нельзя. В случае неисполнения обязательств банк будет взыскивать кредит в соответствии с законодательством (обращение в суд, взимание обязательств по кредиту через поручителей и т.д.). В то же время, учитывая сложившуюся ситуацию, кредитополучатель вправе обратиться в банк с ходатайством о предоставлении отсрочки по уплате платежей на определенный период. Но для этого нужны будут, действительно, веские причины: потеря работы, тяжелая болезнь, утрата трудоспособности и т.д.

- Гомель, Валентина Ивановна. Будет ли понижаться процентная ставка по кредитам на жилье для ненуждающихся граждан? Мы получили кредит под 25 процентов...

В. Романчук:  Ранее банк неоднократно понижал процентную ставку по действующим кредитным договорам. Но учитывая тот факт, что увеличился размер ставки рефинансирования, а также стоимость  привлекаемых ресурсов, этот вопрос пока не рассматривается.

- Лариса Ветковская из Минска. Купили с использованием кредита однокомнатную квартиру. Живем втроем: я, муж и годовалый ребенок. Выплачивать долг помогают родители, но случись что, может ли банк эту квартиру у нас отнять за несвоевременную выплату? Насколько я знаю, таких прецедентов, чтобы квартиру выставляли на продажу, если в ней прописан несовершеннолетний, в Беларуси не было.

А. Сокирко: Надеюсь, до этого дело не дойдет. Выселить вас, в самом деле, нельзя, это не позволят органы опеки. Но при этом суд разберется, с кого и каким способом взыскивать кредит. В любом случае, лучше обратиться в банк заранее, до момента возникновения конфликтной ситуации. Ваша порядочность и добросовест-ность повышают шанс на взаимоприемлемое разрешение ситуации.

«Имею  ли  право на  льготный кредит?»

- Анастасия Вершина из Минска. По решению Мингорисполкома № 101 все очередники независимо от срока постановки на учет могут претендовать на льготный кредит. Мы с мужем обрадовались и поспешили в администрацию Московского района для оформления документов. Но не тут-то было. Специалисты пояснили, что сегодня рассчитывать на льготный кредит могут лишь те граждане, которые стоят в очереди с 1986-1988 годов...

В. Романчук: Решение Мингорисполкома принималось с целью сократить очередь нуждающихся (а в столице в ней числятся 240 тысяч семей), но его разработчики не учли, что новшество противоречит Указу Президента Беларуси от 14.04.2000 года №185, который требует включать граждан в списки на льготное кредитование с соблюдением строгой очередности. В этой связи «Беларусбанк» не выдал по 101-му решению ни одного льготного кредита. Мы обжаловали решение Мингорисполкома в Министерство юстиции, Национальный банк и Мингорисполком.

- Брестская область, Ляховичский район, Вера Николаевна Протас вас беспокоит. У дочки двое детей. Она с семьей проживает в деревне и состоит в сельсовете на учете нуждающихся. Сама учительница, муж работает в лесничестве. Может ли она претендовать на кооператив в Ляховичах?

В.Романчук: Ваша дочь может быть включена в списки льготного кредитования для строительства индивидуального жилого дома в деревне. Также она вправе обратиться в районный исполнительный и распорядительный орган для включения семьи в списки льготного кредитования для строительства квартиры в районном центре. 

После включения семьи в списки льготного кредитования максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты гражданам, постоянно проживающим, работающим и осуществляющим строительство в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, составит 40 лет, плата за пользование кредитом в течение срока погашения - 3% годовых. При этом максимальный размер льготного кредита составит до 95% стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств.

- Минск, Ольга Романовская. Стою в очереди с 2007 года, через месяц собираюсь выходить замуж. Мой будущий супруг - сотрудник МЧС. По закону ему полагается льготный кредит на строительство или покупку жилья. Распространяется ли моя очередь на него и сможем ли мы получить льготный кредит?  

В.РОМАНЧУК: Ваша очередь на будущего супруга не распространяется. В соответствии с Указом № 565, вы можете состоять на учете граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, только по месту своей работы, супруг - по месту своей работы. После заключения брака вы можете обратиться в администрацию района по месту жительства для постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий как молодая семья. Что касается предоставления льготных кредитов на приобретение жилья, то они предоставляются гражданам в случае невозможности улучшения их жилищных условий путем строительства жилья (за исключением многодетных семей). Размер такого кредита не должен превышать 70 процентов максимального размера кредита, предоставляемого на строительство жилья. Вместе с тем, поскольку  Минск является районом массовой за-стройки, на приобретение жилья льготные кредиты не предоставляются (за исключением случаев, когда организация строит жилье специально для продажи). Впрочем, это довольно редкое явление: как правило, такие кредиты выдаются многодетным семьям. 

 - Старые Дороги, Татьяна Георгиевна Шумская. Дочь стоит в очереди на получение жилья и вскоре будет включена в списки. Но в райисполкоме сказали, поскольку она работает в Минске, ссуду дадут на 20 лет под 5 процентов годовых. Почему не на 40 и под 3?

В.Романчук: Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты гражданам, постоянно проживающим, работающим и осуществляющим строительство в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, составляет 40 лет, плата за пользование кредитом в течение срока погашения - 3% годовых. При этом максимальный размер льготного кредита составляет до 95% стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств. У вас совпадает только два пункта из трех. Поэтому, в случае если дочь устроится на работу по месту жительства и осуществления строительства в населенном пункте с численностью населения до 20 тыс. человек, ей будет предоставлен кредит сроком до 40 лет с уплатой 3% годовых.

Можно  ли  продать «льготную» квартиру?

- Екатерина Семеновна Розум из Минска. В 2007 году я взяла обычный кредит на строительство жилья. Тогда льготные выдавали тем, у кого доходы не превышали двух минимальных потребительских бюджетов. Теперь для льготного кредита доходы не должны превышать уже три МПБ. Можно ли сейчас переоформить обычный кредит на льготный?

В.Романчук: Это невозможно. Из списков граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, вы уже исключены. Ранее действовавшие кредитные договора пересмотру не подлежат.

- Станислав, Сморгонь. В прошлом году наша семья построила квартиру по льготному кредиту. Но уже не рады, поскольку появилась перспектива перебраться в Минск, а обязательства по кредиту легли камнем на душу. Можем ли мы продать эту квартиру и заодно рассчитаться с банком?

В. Романчук: Если это льготный кредит, то до недавнего времени продать квартиру можно было только спустя три года после того, как вы полностью рассчитались с банком. Но со вступлением в силу Указа Президента Республики Беларусь от 17.03.2009 г. срок запрета на продажу жилья после погашения льготного кредита сокращен до одного года. Разрешение исполкома на продажу такого жилья раньше времени принимается в исключительных случаях: например, переезд в другую местность, расторжение брака, смерть собственника жилья. Но и здесь обязательное условие - погашение кредита.

 «Я  мать-одиночка...» 

- Елена Владимировна Пигаль из Борисова. Я мать-одиночка, у меня несовершеннолетний ребенок. Живу с родителями в трехкомнатной квартире, на учете не состою. Имею ли я право на льготное кредитование? 

 В. Романчук: Нуждающимися в улучшении жилищных условий признаются граждане, обеспеченные общей площадью жилого помещения менее 15 кв. м на одного человека. Если на каждого из членов вашей семьи приходится более 15 кв.м общей площади, нуждающейся в улучшении жилищных условий вы не являетесь, следовательно, права на включение в списки льготного кредитования для получения льготного кредита не имеете. Вместе с тем вы можете рассмотреть возможность получения кредита на общих основаниях, который предоставляется на строительство жилья гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, на срок до 15 лет с уплатой 25% годовых в размере до 75% стоимости строительства общей площади жилого помещения.

- Татьяна Голубь из Гомельской области. Скажите, можно ли взять кредит, находясь в декретном отпуске? На учете нуждающихся я состою с 2006 года...      

В. Романчук: Да, право на получение кредита у вас есть. Но в первую очередь необходимо обратиться в районный, городской исполнительный и распорядительный орган по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий для включения в списки льготного кредитования. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Вместе с тем, поскольку в настоящее время вы находитесь в декретном отпуске и получаете пособие на ребенка, при недостаточной платежеспособности для определения величины льготного кредита в расчет могут быть приняты доходы ваших поручителей, как правило, близких родственников. При этом общий размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать 50 процентов чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителей...

«Муж  прописан у  своей  мамы,  я  -  у  своей...»

- Ольга Аркадьевна. Живу в Минском районе, в деревне Петришки. Состав семьи - 3 человека. Состою в кооперативе по месту работы. Вопрос такой: я с сыном прописана в доме матери, муж - в квартире своей мамы. Проживаем мы в одном населенном пункте. Скажите, сколько квадратных метров нам прокредитует банк, если ни у меня, ни у супруга доходы не превышают 1.089.000 рублей?

В.Романчук: Максимальный размер льготного кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения (для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также в многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах - 20 кв. м, для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома - 30 кв. м) и показателю стоимости строительства 1 кв.м общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств для соответствующего типа жилых зданий, и не должен превышать 90% (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - до 95%) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств. В первом случае нормируемый размер общей площади составит 54 кв.м, во втором - 85,5. Вместе с тем принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи в населенном пункте по месту их проживания.

В соответствии со статьей 29 Жилищного Кодекса Беларуси к членам семьи нанимателя, собственника жилого помещения, члена организации застройщиков относятся супруг (супруга), их дети и родители. Таким образом, ваши мамы также входят в состав семьи. Поэтому из 54 кв.м (или соответственно 85,5 кв.м) необходимо вычесть площадь, которую Вы занимаете, проживая с ней.

- Минск. Высоцкая Наталья Александровна. На каких условиях молодая семья, ставшая в исполкоме на учет нуждающихся, может получить кредит на строительство жилья?

В. Романчук:Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать в столице 20 лет, плата за пользование в течение срока погашения - 5% годовых. Максимальный размер льготного кредита не должен превышать 90% стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств (из расчета 20 кв.м на каждого члена семьи). Кроме того, вы, как молодая семья, можете обратиться в администрацию района по месту жительства за получением одноразовой безвозмездной субсидии на строительство жилья.

- Это Валерия Николаевна Савельева, Минск. Младшему сыну 32 года, невестке - 23. Все мы живем в трехкомнатной квартире, общее количество жильцов - 6 человек. Дети стоят в очереди на улучшение жилищных условий. На каких основаниях они могут взять кредит на покупку жилья?

В.Романчук: На общих основаниях: для нуждающихся в улучшении жилищных условий кредит выдается на срок до 15 лет в размере до 75 процентов стоимости покупаемой квартиры с уплатой 17 % годовых.

А. Сокирко: Наши условия: 26 процентов годовых и 80 процентов от стоимости жилья. Жилье может быть любое (от однокомнатной квартиры до коттеджа), лишь бы хватало платежеспособности погашать кредит. Срок выдачи кредита - 20 лет.

- Барановичи, Ирина Мартынова. Я разведена. У бывшего мужа в собственности имеется жил-площадь, которая была оформлена на него до брака. После развода я проживаю во второй половине дома. Стою на учете нуждающихся с дочерью-инвалидом. На что могу рассчитывать при кредитовании? Будут ли учитываться мужнины метры? В списки льготного кредитования не включена.      

В. Романчук: При включении в список льготного кредитования специалисты исполнительного и распорядительного органа внимательно изучат, жилые помещения какой площадью, у кого и с какого времени находятся в собственности. При необходимости вас попросят представить справку из организации по государственной регистрации недвижимого имущества о находящихся у вас и членов вашей семьи в собственности жилых помещениях, а также о среднемесячных доходах членов семьи. После изучения данных документов будет определен норматив льготно кредитуемой площади. Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет, плата за пользование в течение срока погашения кредита - 5% годовых.

Кроме того, если ваш ребенок - инвалид, болезнь которого совпадает с перечнем заболеваний, дающих лицам, страдающими ими, право на дополнительную площадь жилого помещения (постановление Министерства здравоохранения Беларуси от 19.04.2001 г. № 27), то нормируемые размеры общей площади жилого помещения увеличатся на 15 кв.м и составят 55 кв.м (20 кв.м х 2 чел. + 15 кв. м).

«Жилье  продолжит дешеветь?»

- Константин Белоусов из Минска. Мой вопрос об ипотеке. Закон о ней формально вступил в силу в декабре 2008 года - интересно, когда он сможет реально заработать?

В. Романчук: Когда соответствующие поправки будут внесены в отдельные законодательные акты, в том числе в Жилищный кодекс Беларуси. Предстоит еще решить такие вопросы, как выселение семей и граждан за неуплату, залог и другие вопросы. Полемика идет большая, но к чему привело ипотечное кредитование в мире, все мы видим. 

- Скажите, когда появятся первые белорусские ипотечные бумаги?

В. Романчук: Это большой вопрос. Сейчас даже за-кладную выписать - проблема из проблем. Так что на данном этапе это вопрос не одного года. Придется подождать.             

- Роман Ванин, Жодино. Имею в наличии однокомнатную квартиру. Могу ли под залог этого жилья взять кредит и построить новую двухкомнатную квартиру (или купить на вторичном рынке)?

А. Сокирко: Описанная вами схема не практикуется. Во-первых, мало того, что механизм такого кредитования недостаточно развит в Беларуси, он также является высоко рискованным, что и проявилось на рынке ипотечного кредитования ведущих мировых держав. Во-вторых, залога однокомнатной квартиры будет явно недостаточно для обеспечения гарантии исполнения обязательств по кредиту.

- Сергей Сакович,  Минск.  Зарплаты в долларовом эквиваленте уменьшились. Стали ли банки более осторожно подходить к выдаче кредитов на недвижимость?

А. Сокирко: Принимая решение о выдаче крупных кредитов, банки пытаются спрогнозировать ситуацию в экономике и, конечно, действуют более осторожно. Имею в виду уменьшение суммы выдаваемого кредита, либо привлечение большего количества поручителей.

В. Романчук: Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Вместе с тем при недостаточной платежеспособности в расчет принимаются доходы его поручителей, как правило, близких родственников. При этом общий размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать 50 процентов чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителей. За январь-февраль 2009 года ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставил по льготным кредитам почти 360 млрд. рублей (за два месяца прошлого года - 202 млрд. руб.), на общих основаниях предоставлено 68 млрд. руб. (за январь-февраль 2008 года - 47 млрд. руб.).

- Башура Римма, Минск. В 1984 году я открыла вклад на сумму 4 тысячи рублей. По причине известных событий эти деньги сгорели. Тем не менее могу ли я теперь использовать этот вклад на строительство жилья?

В. Романчук: В соответствии с указами Президента Беларуси вклады компенсировались три раза. Решение этого вопроса находится вне компетенции банка.

- Виктор Александрович Милейкин из Минского района. Мой вопрос  представителю «Беларусбанка». Два года назад я брал валютный кредит под 12 процентов годовых. Сейчас при подсчете (с учетом роста курса доллара и инфляции) вышло, что я плачу чуть ли не все 40! Что же получается? Каждый месяц добросовестно выплачиваю кредит, но он у меня совершенно не уменьшается. Фактически я стал его заложником... Скажите, почему подняли до 20 процентов ставку рефинансирования?

В.Романчук: Ставка рефинансирования Национального банка Беларуси сегодня составляет 14%. Более того, процентные ставки по ранее заключенным кредитным договорам банк не увеличивал. Перепроверьте свои расчеты или загляните в наш ближайший филиал, где вы сможете получить подробные разъяснения.

- Ваше мнение: каков прогноз развития рынка недвижимости?

А. Сокирко: Конечно, жилье будет продолжать дешеветь. Это общемировая тенденция. Помимо того, сворачивание банками программ по кредитованию недвижимости, которое наблюдается в Беларуси, приведет к понижению спроса на жилье. При большом предложении и малом спросе цены идут вниз. Уже сегодня мы видим, что в Минске нет предложений по 2000 долларов за квадрат. Реальная цена метра - 1200-1500 долларов. Пик падения цен, на мой взгляд, будет в июле-августе.