Система строительных сбережений

С 1 июля 2006 года филиалы ОАО «АСБ Беларусбанк» по всей республике приступили к приему денежных средств во вклады в рамках Системы строительных сбережений.

Участник - дееспособное физическое лицо (гражданин Республики Беларусь, иностранный гражданин и лицо без гражданства), зарегистрирован­ное по месту жительства в пределах Республики Беларусь и заключившее договор жилищных сбережений.*
_____________________________________________________
* Выдача и сопровождение кредитов осуществляются в соответствии с локальным нормативным правовым актом банка, регламентирующим вопросы кредитования физических лиц на общих основаниях, с учетом   особенностей, определенных  условиями и  порядком  выдачи кредитов в рамках системы строительных сбережений. 

Планы накопления

Условия сберегательно-платежного периода

Условия срочного банковского вклада "Жилищно-накопительный"

Условия и порядок выдачи кредитов

ПЛАНЫ НАКОПЛЕНИЯ

НОМЕР ПЛАНА	№ 1	№ 2	№ 3
Договорный срок пополнения	Не менее 19 месяцев, но не более 36 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений	Не менее 31 месяца, но не более 60 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений	Не менее 43 месяцев, но не более 84 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений
Базовый срок сберегательного этапа	36 месяцев (3 года) со дня заключения договора жилищных сбережений	60 месяцев (5 лет) со дня заключения договора жилищных сбережений	84 месяца (7 лет) со дня заключения договора жилищных сбережений
Минимально возможный договорный срок сберегательного этапа	19 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений	31 месяц со дня заключения договора жилищных сбережений	43 месяца со дня заключения договора жилищных сбережений
Максимально возможный договорный срок сберегательного этапа	55 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений	91 месяц со дня заключения договора жилищных сбережений	127 месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений
Нормативный показатель среднего срока хранения сберегаемого рубля (нормативный показатель)	18,5 месяца	30,5 месяца	42,5 месяца

 

 Программа состоит из двух временных периодов: сберегательно-платежного и кредитного.

Сберегательно-платежный период состоит из двух последовательных этапов:

Сберегательный этап соответствует договорному сроку сберегательного этапа. При этом:

- в случаях когда договорный срок сберегательного этапа равен или меньше базового срока сберегательного этапа, в течение всего сберегательного этапа возможно пополнение вкладного счета (договорный срок сберегательного этапа совпадает с договорным сроком пополнения);

- в случае когда договорный срок сберегательного этапа больше базового срока сберегательного этапа, пополнение вкладного счета в течение сберегательного этапа возможно только до дня окончания базового срока сберегательного этапа. Со дня окончания базового срока сберегательного этапа и до окончания договорного срока сберегательного этапа осуществляется только хранение (за исключением капитализации по вкладному счету процентов) заявленной суммы. Хранение заявленной суммы осуществляется с целью максимального приближения фактического показателя к нормативному показателю и соответственно получения права на максимально возможную сумму кредита.

Платежный этап начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путем всех денежных средств (за исключением  оговоренных случаев) с вкладного счета на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках программы.

После окончания сберегательного этапа банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья на условиях программы.

Первый платеж за счет кредитных средств производится после окончания сберегательно-платежного периода.

Со дня первого платежа за счет кредитных средств начинается кредитный период программы, который заканчивается в день полного исполнения участником обязательств по кредитному договору.

Разница между процентной ставкой по кредиту и вкладному счету величина постоянная и не изменяется до окончания кредитного периода участника.

  УСЛОВИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНО-ПЛАТЕЖНОГО ПЕРИОДА

В рамках договора жилищных сбережений участнику открывается вкладной счет на условиях срочного банковского вклада «Жилищно-накопительный».

После ознакомления участника с условиями программы участник самостоятельно:

- определяет размер заявленной суммы, которую будет накапливать на вкладном счете до окончания договорного срока пополнения;

- выбирает один из трех предлагаемых планов накопления;

- определяет договорный срок сберегательного этапа с учетом требований - первоначальный договорный срок сберегательного этапа (срок, указываемый при заключении договора жилищных сбережений) должен быть равен базовому сроку сберегательного этапа, установленному выбранным планом накопления. В дальнейшем договорный срок сберегательного этапа может быть изменен участником в пределах от минимально возможного до максимально возможного в рамках выбранного плана накопления. При этом новый договорный срок сберегательного этапа должен быть только в целых месяцах, не может быть меньше фактически сложившегося срока сберегательного этапа в целых месяцах на момент изменения. Уменьшение либо увеличение договорного срока сберегательного этапа оформляется дополнительным соглашением. Количество дополнительных соглашений, связанных с изменением договорного срока сберегательного этапа, не ограничивается.

С момента представления участником в банк полного пакета документов на заключение кредитного договора в рамках программы договорный срок сберегательного этапа не подлежит изменению. 

Исходя  из  заявленной суммы, участнику составляется рекомендуемый  график- накопление заявленной суммы (без учета капитализированных по вкладному счету процентов) в течение базового срока сберегательного этапа (согласно выбранному плану накопления) равными ежемесячными взносами, начиная со дня первоначального взноса на вкладной счет, при этом количество взносов соответствует количеству месяцев в базовом сроке сберегательного этапа соответствующего плана накопления, выбранного участником. Рекомендуемый график не является обязательной линией поведения для участника, а выполняет информационную функцию для выбора участником наиболее оптимальной линии накопления заявленной суммы.

Вместе с рекомендуемым графиком участнику могут составляться и выдаваться графики вариантов накопления заявленной суммы, отличных от рекомендуемого графика, исходя из пожеланий участника и выбранного им договорного срока сберегательного этапа.

Со дня окончания договорного срока пополнения фактически накопленная на вкладном счете сумма денежных средств (с учетом капитализированных процентов) используется для расчета предварительной суммы кредита,   за  исключением случая  уменьшения   заявленной  суммы менее фактического остатка  вкладного счета.

В период со дня истечения минимально возможного договорного срока сберегательного этапа до дня истечения базового срока сберегательного этапа (в рамках выбранного плана накопления) участник имеет возможность уменьшить заявленную сумму менее размера фактического остатка вкладного счета

Уменьшение заявленной суммы производится по письменному заявлению (в произвольной форме) участника, которое рассматривается руководителем филиала (ОПЕРУ центрального аппарата, ЦБУ) или уполномоченным им должностным лицом, а затем оформляется заключением дополнительного соглашения к договору жилищных сбережений, в котором определяется новый договорный срок сберегательного этапа (всегда равен сроку хранения в целых месяцах со дня открытия вкладного счета).

В уменьшенную сумму включаются:

- собственные денежные средства, внесенные на вкладной счет до взноса, который приводит к превышению нормативного показателя над фактическим показателем   (показателем средневзвешенного срока хранения  сберегаемого участником на вкладном счете рубля);

- капитализированные по вкладному счету проценты в сумме по последнюю капитализацию, предшествующую взносу собственных денежных средств, повлекшему превышение нормативного показателя над фактическим показателем.

Сумма остатка вкладного счета, которая не включается в уменьшенную сумму, используется в безналичном порядке на цели строительства или  приобретения жилья    в рамках  договора жилищных сбережений .

В период до истечения договорного срока сберегательного этапа, указанного в договоре жилищных сбережений, возможен переход с одного номера плана накопления на другой. Это возможно только при условии, когда фактический истекший (на момент перехода) срок хранения вклада «Жилищно-накопительного» не превышает базовый срок сберегательного этапа плана накопления, на который участник осуществляет переход.

После осуществления перехода рассчитывается новый фактический показатель исходя из сложившегося фактического графика накопления денежных средств и плана накопления, на который осуществляется переход.

Переход производится по письменному заявлению (в произвольной форме) участника, которое рассматривается руководителем филиала (ОПЕРУ центрального аппарата, ЦБУ) или уполномоченным им должностным лицом, и оформляется дополнительным соглашением к договору жилищных сбережений.

После окончания договорного срока сберегательного этапа, но не позднее 1 года, участник предоставляет в службу кредитования населения документы, необходимые для заключения кредитного договора и осуществле­ния безналичных перечислений с вкладного счета на цели строительства или приобретения жилого помещения в рамках программы.

Возможность, с учетом вышеуказанных требований  заключить кредитный договор в рамках программы для участника наступает по окончании договорного срока сберегательного этапа с учетом следующих условий:

- если договорный срок сберегательного этапа меньше базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления, возможность заключить кредитный договор (в период до окончания базового срока сберегательного этапа) наступает только при условии, если фактический показатель равен или больше нормативного показателя соответствующего плана накопления. Если в указанном случае фактический показатель меньше нормативного показателя, для получения возможности заключить кредитный договор участнику необходимо увеличить договорный срок сберегательного этапа до достижения нормативного показателя, либо до дня истечения базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления.

- если договорный срок сберегательного этапа равен или больше базового срока сберегательного этапа выбранного плана накопления и фактический показатель меньше нормативного показателя выбранного плана накопления, участник имеет возможность заключить кредитный договор на сумму кредита, рассчитанную в соответствии с Методикой (всегда меньше предварительной суммы кредита), по факту окончания договорного срока сберегательного этапа или продолжить хранение денежных средств в пределах до максимально возможного договорного срока сберегательного этапа с целью максимального приближения к значению нормативного показателя. (Конкретный срок увеличения договорного срока сберегательного этапа рассчитывается работником банка при обращении участника.)

Право участника воспользоваться суммой кредита (определенной заключенным кредитным договором в рамках программы) наступает по окончании сберегательно-платежного периода программы.

 Выбывание из числа участников происходит:

-  в случае совершения по вкладному счету:

а) любой расходной операции в период до дня окончания договорного срока сберегательного этапа, (кроме расходной операции в исключительных случаях);

б) в период со дня окончания договорного срока сберегательного этапа до дня закрытия вкладного счета любой расходной операции, связанной со снятием наличных денежных средств, а также перечислением денежных средств в безналичном порядке на цели, не связанные с приобретением или строительством жилья в рамках программы, (за исключением случаев установленных банком );

 -  по истечении 1 года со дня окончания договорного срока сберегательного этапа участник не предоставил в подразделение банка документы, необходимые для заключения кредитного договора и осуществления безналичных перечислений с вкладного счета на цели строительства или приобретения жилого помещения в рамках программы;

-  участник не сможет представить все необходимые документы для получения кредита либо отказывается от получения кредита.

В рамках программы все денежные средства с вкладного счета (за исключением случаев установленных банком) должны быть использованы в безналичном порядке на цели приобретения или строительства жилья на территории Республики Беларусь.

При условии согласия со стороны  банка,  в период до момента заключения кредитного договора  в рамках программы  по договору жилищных сбережений  возможна уступка права требования другим физическим лицам.

(Например: Накопление производится на вкладном счете, открытом на имя одного из родителей.  После достижения   ребенком полной дееспособности, родитель   уступает ему права требования по данному договору жилищных сбережений и кредит  на приобретение жилья  оформляет уже  сын (дочь).  

 

 УСЛОВИЯ СРОЧНОГО БАНКОВСКОГО ВКЛАДА «ЖИЛИЩНО-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ»

1. Денежные средства на вкладной счет принимаются в белорусских рублях. Первоначальный взнос на вкладной счет осуществляется (наличными деньгами или в безналичном порядке) в момент заключения договора жилищных сбережений.

2. Вкладной счет не может быть открыт на имя другого лица.

3. Участник и другие лица вправе пополнять вкладной счет до дня окончания договорного срока пополнения, соответствующего выбранному плану накопления.

4. Доход по вкладному счету выплачивается за период со дня заключе­ния договора жилищных сбережений до дня закрытия вкладного счета. При начислении процентов количество дней в году считается условно равным 360, а в месяце – 30.

5.Совершение расходной операции по вкладному счету (за исклю­чением случаев установленных банком) в период до дня истечения 19 (девятнадцати) месяцев со дня открытия вкладного счета влечет перерасчет (со дня открытия вкладного счета) причитающегося по вкладному счету дохода по пониженной процентной ставке из расчета процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в белорусских рублях для физических лиц, с учетом изменения ее размера за фактический срок хранения вклада.
Совершение любой расходной операции по вкладному счету в период со дня истечения первых 19 месяцев со дня открытия вкладного счета не влечет перерасчета причитающегося по вкладному счету дохода по пониженной процентной ставке.

6.  Капитализация начисленных процентов по вкладному счету производится:
в течение 139 (ста тридцати девяти) месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений – в день окончания каждого месяца хранения вклада, до дня совершения в течение данного срока первой расходной операции по вкладному счету (за исключением случаев, установленных банком);
по истечении 139 (ста тридцати девяти) месяцев со дня заключения договора жилищных сбережений – в конце каждого календарного года, при этом до совершения первой расходной операции – без понижения размера начисляемого дохода, а со дня совершения первой расходной операции – с начислением дохода в размере ставки вклада до востребования в белорусских рублях, установленной в банке для физических лиц (с учетом ее изменения);
в день совершения первой расходной операции по вкладному счету (за исключением случаев, установленных банком);
в сроки, предусмотренные частью первой п. 7;
в день закрытия вкладного счета.

7. Со дня совершения первой расходной операции по вкладному счету (за исключением случаев, установленных банком) доход по вкладу начисляется в размере процентной ставки, действующей в банке по вкладу до востребования в белорусских рублях для физических лиц, с учетом изменения ее размера за фактический срок хранения вклада (остатка вклада). Капитализация процентов по вкладу производится в конце каждого календарного года.
Со дня совершения первой расходной операции (за исключением случаев установленных банком) в период до дня окончания договорного срока пополнения приходные операции по вкладному счету не осуществляются (кроме капитализации начисленных процентов). Также приходные операции по вкладному счету не осуществляются (кроме капитализации начисленных процентов) начиная со дня окончания договорного срока пополнения.

8. За дату истечения срока (день окончания срока) принимается дата, которая по названию своего числа месяца является такой же, что и название числа месяца даты заключения договора жилищных сбережений. Если дата истечения срока приходится на месяц, в котором нет соответствующего числа, то датой истечения срока является последнее число такого месяца.

 

УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ

Право участника на получение кредита возникает после выполнения им условий договора жилищных сбережений по окончании сберегательного этапа, в течение которого осуществлялось накопление и хранение денежных средств.      Право получить кредит может быть реализовано в течение одного года после истечения договорного срока сберегательного этапа.

Кредиты предоставляются на строительство или приобретение жилых помещений, на строительство жилых помещений путем приобретения жилищных облигаций:

- в размере до 75 % стоимости строительства или приобретения жилого помещения. Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности участника, при недостаточной платежеспособности в расчет могут приниматься доходы поручителей (супруга(и), детей, родителей, родных братьев, сестер).

-  на срок до 20 лет;

- размер процентной ставки за пользование кредитом (по желанию участника):

      ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс один процентный пункт;

      средневзвешенная ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на один процентный пункт.

- уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами в период пользования кредитом независимо от нуждае­мости в улучшении жилищных условий участника системы;

Кредит предоставляется путем безналичного перечисления на основании договоров, счет-фактур и других документов, предъявленных к оплате участником.

Кредиты в рамках системы строительных сбережений не предоставляются на приобретение жилых помещений у родственников (супруг(а), детей, родителей, родных братьев, сестер).

Выдача кредита (первой части кредита) производится после полного использования собственных денежных средств и начисленных процентов, хранящихся на вкладном счете.

Для решения вопроса о получении кредита необходимо обращаться в службу кредитования населения подразделения банка по месту регистрации участника либо по месту строительства (приобретения) жилого помещения, а при регистрации участника в городе с районным делением - в подразделения банка любого района города.

        

 *Ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с 16.05.2012 г. установлена в размере 34 % годовых.